Универсальной формулы распределения финансов в семье не существует, но есть проверенные подходы, которые работают в большинстве случаев, рассказала в беседе с «МК в Ленобласти» генеральный директор инвестиционной платформы The Деньги Евгения Шеншина. И назвала три модели семейного бюджета.
Первая — общий котел. Доходы супругов поступают в общий бюджет, впоследствии эти средства используются для покрытия семейных расходов. Эта модель подходит парам с приблизительно равными доходами и схожими финансовыми привычками. Однако практика показывает, что такой подход нередко приводит к конфликтам из-за разного отношения к тратам.
Вторая модель — пропорциональное участие. Каждый член семьи вносит определенный процент своего дохода в «общую кассу» на нужды семьи, остальное — в его личном распоряжении. Например, если один супруг зарабатывает 100 тысяч рублей, а второй — 60 тысяч, то при ставке 70% первый вносит 70 тысяч в общий бюджет, второй — 42 тысячи.
Третья модель — фиксированные взносы. Каждый участник семейного бюджета вносит одинаковую сумму на общие нужды независимо от размера дохода. Этот подход справедлив только при близких по размеру заработках.
На практике наиболее устойчивой из всех оказалась пропорциональная модель. Она учитывает реальные финансовые возможности каждого члена семьи и при этом сохраняет его финансовую независимость. В практике нашей платформы The Деньги было немало случаев, когда предприниматели развивали бизнес именно благодаря тому, что могли распоряжаться частью семейного дохода самостоятельно.
Основные финансовые ловушки
Первая ловушка — отсутствие резервного фонда. Семьи часто живут от зарплаты до зарплаты, не откладывая средства на непредвиденные расходы. Когда случается форс-мажор — болезнь, поломка техники, потеря работы — приходится влезать в долги.
Вторая ловушка — импульсивные покупки. Они особенно опасны в период акций и распродаж. Семья покупает вещи не потому, что они нужны, а потому что их продают со скидкой. В результате денег потрачено больше, чем планировалось.
Третья ловушка — кредитная зависимость. Многие семьи воспринимают кредитные карты как дополнительный доход, а не как долговые обязательства. Минимальные платежи создают иллюзию доступности, но в итоге переплата может составить 200–300% от суммы покупки.
Практические рекомендации
Эффективное планирование семейного бюджета начинается с честного анализа доходов и расходов. Попробуйте в течение месяца записывать все свои траты, даже самые мелкие. Вы увидите, что около 20–30% бюджета уходит на спонтанные покупки, и сознательно сократите эти расходы.
Создайте резервный фонд размером в 3–6 месячных расходов семьи. Начать можно с небольших сумм: даже ежемесячные вложения по 1000 рублей через год превратятся в существенную подушку безопасности. Важно также разделить желания и потребности. Потребности — это то, без чего нельзя обойтись: жилье, еда, одежда, транспорт. Желания — всё остальное. На потребности должно уходить не более 50–60% семейного бюджета, остальное можно распределить между желаниями, накоплениями и инвестициями.
Кстати, инвестиционное мышление важно даже в семейном планировании, если вы хотите приумножить доходы. Деньги, которые просто лежат на депозитном счете, обесцениваются текущей инфляцией, поэтому часть накоплений лучше направлять в более доходные инструменты — от государственных облигаций до инвестиций в развивающийся бизнес.
Многие клиенты нашей платформы начинали именно с семейных накоплений, которые позволили им либо открыть собственное дело, либо инвестировать в успешные проекты. Главное правило — вкладывать только свободные средства, потеря которых не критична для семейного бюджета.
