Кырлан Марчел, кандидат юридических наук, доцент Финансового университета, управляющий партнер исследовательского центра рассказал, что кредитная карта может принести вред личному бюджету или пойти на пользу при грамотном использовании.
Кредитная карта считается как финансовый инструмент, который при грамотном использовании может стать надежным помощником в управлении личными финансами. Однако без должной дисциплины и понимания механизмов работы она легко превращается в источник долговых проблем.
Преимущества кредитных карт при разумном использовании
Главное преимущество кредитной карты это беспроцентный период, который обычно составляет 50-60 дней. Это означает, что вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если погашаете задолженность вовремя. Кредитная карта обеспечивает финансовую подушку безопасности в непредвиденных ситуациях – поломка техники, срочные медицинские расходы или другие экстренные траты.
Многие банки предлагают кешбэк и бонусные программы, позволяющие экономить на повседневных покупках. При оплате картой вы получаете дополнительную защиту: возможность оспорить транзакцию при проблемах с товаром или услугой. Регулярное и ответственное использование кредитной карты помогает формировать положительную кредитную историю.
Риски и подводные камни
Основная опасность кредитных карт заключается в высоких процентных ставках при просрочке платежа – обычно это 25-35% годовых. Минимальный платеж, составляющий всего 5-10% от задолженности, создает иллюзию доступности, но растягивает выплату долга на годы. Комиссии за снятие наличных достигают 3-7% от суммы плюс ежедневные проценты с момента операции.
Психологически тратить деньги с карты проще, чем наличные, что приводит к импульсивным покупкам. Многие владельцы нескольких карт теряют контроль над общей суммой долга, что усугубляет финансовое положение.
Почему люди попадают в долговые ловушки
Главная причина попадания в долговую яму, это отсутствие финансовой грамотности и планирования. Люди воспринимают кредитный лимит как собственные средства, не учитывая необходимость их возврата. Жизнь не по средствам, когда кредитная карта используется для покрытия повседневных расходов при недостатке дохода, неизбежно приводит к накоплению долгов.
Многие попадают в ловушку минимальных платежей, не понимая, что так они выплачивают в основном проценты, а не основной долг. Непредвиденные обстоятельства – потеря работы, болезнь, развод – могут превратить управляемый долг в непосильную ношу. Агрессивный маркетинг банков, предлагающих увеличение лимитов и новые карты, усугубляет ситуацию.
Правила безопасного использования кредитных карт
Чтобы кредитная карта работала на вас, а не против вас, следуйте простым правилам. Используйте карту только для запланированных покупок, которые вы можете оплатить в течение беспроцентного периода. Всегда погашайте полную сумму задолженности до окончания грейс-периода. Никогда не снимайте наличные с кредитной карты поскольку это самая дорогая операция.
Ведите учет всех расходов по карте и контролируйте приближение к кредитному лимиту. Оптимально использовать не более 30% от доступного лимита. Имейте резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы не зависеть от кредитной карты в критических ситуациях.
Если у вас несколько карт, сосредоточьтесь на погашении карты с самой высокой процентной ставкой. Настройте автоматические напоминания о датах платежей, чтобы избежать просрочек и штрафов.
Кредитная карта, это инструмент, эффективность которого полностью зависит от финансовой дисциплины пользователя. При грамотном подходе она предоставляет удобство, безопасность и даже возможность заработать на кешбэке. Но без самоконтроля и понимания условий использования она действительно может стать долговой ловушкой. Ключ к успеху – это осознанное потребление, планирование расходов и железная дисциплина в соблюдении сроков погашения задолженности.
